保險業(yè)，一直是金融消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”之一。

根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站的“行政處罰”一欄，《投資者網(wǎng)》統(tǒng)計了2021年以來被通報處罰的保險公司記錄。這些公司有行業(yè)大佬，也有規(guī)模徘徊中下游的公司;企業(yè)性質(zhì)涵蓋了國企、外資、中外合資等。

(統(tǒng)計來源：銀保監(jiān)會)

根據(jù)統(tǒng)計，銀保監(jiān)會對涉案保險公司處罰的理由，基本集中在與消費(fèi)者密切相關(guān)的銷售領(lǐng)域，包括給予投保人保險合同以外的利益行為、未使用備案的保險費(fèi)率、以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用、虛假列支傭金等。

消費(fèi)者投訴保險公司，甚至對簿公堂，早已成為需要行業(yè)警惕的現(xiàn)象。商業(yè)車險、壽險、創(chuàng)新險等等，保險公司設(shè)計了如此多的險種，在宣傳推廣上也各顯其能，但當(dāng)落到保障消費(fèi)者的利益時，還是發(fā)生不少糾紛。

同時，保險公司在挖掘客戶時，經(jīng)常與銀行或其他中介平臺展開合作，有消費(fèi)者反映這個過程中自己在不知情的情況下被自動投保。被套路與投訴，訴訟與理賠，消費(fèi)者與保險公司產(chǎn)生摩擦的情況越來越多，由此，在315消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，《投資者網(wǎng)》就來重點(diǎn)關(guān)注一下保險業(yè)的眾生百態(tài)。

商業(yè)車險和壽險成投訴重災(zāi)區(qū)

一位北京的保險公司人士告訴《投資者網(wǎng)》，消費(fèi)者與險企對簿公堂，很多時候集中在車險業(yè)務(wù)，因?yàn)榻煌ㄒ馔廨^多，但如何界定事件在承保范圍內(nèi)，牽扯到的因素繁雜，所以容易產(chǎn)生摩擦。

根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站，2021年以來中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“大地財險”)被通報4次，累計被處罰款116萬元。實(shí)際上，各地監(jiān)管局是于2020年12月29日做出處罰決定，但通報時間放在了2021年。

大地財險的網(wǎng)站上，商業(yè)車險是主推系列，還推出了計算車險費(fèi)用的頁面。點(diǎn)進(jìn)之后，消費(fèi)者能看到“投保即享服務(wù)”、“一鍵報價、快速投保”、“買大地車險、送服務(wù)禮包”等廣告詞。

不過，企查查顯示，大地財險因機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛被起訴128例，其中自2020年以來累計有12例。被起訴的案件中，很多消費(fèi)者都曾投保大地財險的車險后發(fā)生交通意外，之后被拒絕理賠,因此把保險公司告上法院。

除商業(yè)車險外，人身險也是消費(fèi)者與保險公司發(fā)生糾紛的“重災(zāi)區(qū)”。以被通報處罰的大地財險大理中心支公司為例，中國裁判文書網(wǎng)顯示，2019年一家工程公司將其告上法庭，理由是在為員工購買大地財險的團(tuán)體意外傷害保險后，有員工受傷并要求大理中心支公司理賠無果。最終，法院判定大地財險大理中心支公司向該工程公司支付保險賠償款。

類似這樣的事件，也發(fā)生在工銀安盛人壽保險有限公司(以下簡稱“工銀安盛”)。作為中外合資的保險公司，銀保監(jiān)會在2021年通報對其處罰60萬元，單筆金額僅次于人保財險中衛(wèi)分公司。

通報中，工銀安盛在2018年至2019年有四款產(chǎn)品未使用經(jīng)備案的保險條款、保險費(fèi)率。盡管沒有透露具體產(chǎn)品，但黑貓投訴上，有消費(fèi)者反映購房時被捆綁銷售工銀安盛的鑫如意六號終身壽險，至今進(jìn)度都是“處理中”。

(來源:黑貓投訴)

工銀安盛的網(wǎng)站顯示，鑫如意終身壽險系列至今有6個產(chǎn)品，每個產(chǎn)品都配有不同的推廣語，其中六號為“人生路漫漫，工銀安盛為您細(xì)心規(guī)劃”。

除了黑貓投訴上的投訴記錄，工銀安盛鑫如意六號終身壽險也有訴訟記錄。中國裁判文書網(wǎng)顯示，一位消費(fèi)者在參加工商銀行的客戶活動時，有銷售人員向其推薦理財產(chǎn)品，在不知情該產(chǎn)品是工銀安盛鑫如意六號終身壽險的情況下，消費(fèi)者選擇購買。

之后，該消費(fèi)者收到《保險合同效力中止通知書》，與銷售溝通后才發(fā)現(xiàn)自己投保了保險，并與工銀安盛交涉要求解除合同。雙方協(xié)商無果后，消費(fèi)者訴諸法庭，法院最終判決解除消費(fèi)者與工銀安盛的保險合同，同時工銀安盛必須退還消費(fèi)者的保險費(fèi)。

房屋相關(guān)保險頻繁被投訴

除了商業(yè)車險和壽險，近些年層出不窮的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，也有被消費(fèi)者起訴的記錄。銀保監(jiān)會在通報中國人民財產(chǎn)保險(以下簡稱“人保財險”)的處罰時，特別提到了一款創(chuàng)新產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，人保財險中衛(wèi)分公司因存在四項(xiàng)問題被處罰款67萬元。人保財險中衛(wèi)分公司地處寧夏，在開展保險產(chǎn)品銷售的過程中，中衛(wèi)分公司對投保人給予了合同以外的回扣，涉案產(chǎn)品包括商業(yè)車險、個人貸款抵押房屋綜合保險。

相較于各家保險公司爭相推出的商業(yè)車險，個人貸款抵押房屋綜合保險在市場上相對較少。該產(chǎn)品主要承保消費(fèi)者向銀行申請貸款時用以抵押的所有權(quán)房屋，即投保人與房屋遇到意外后，保險公司可進(jìn)行保障。

不過，很多消費(fèi)者在投保該款產(chǎn)品后，與人保財險發(fā)生了訴訟。中國裁判文書網(wǎng)顯示，一位廣西消費(fèi)者楊某曾購買人保財險的該款產(chǎn)品，之后楊某因交通意外去世，其親屬與人保財險發(fā)生糾紛，并最終上訴法庭。楊某家人希望人保財險向住房公積金管理中心支付還貸保證保險賠償金，法院在2020年判決支持這一訴求。

實(shí)際上，人保財險推出過多款與房屋相關(guān)的保險產(chǎn)品。公司官方網(wǎng)站上，有一款房屋出租人責(zé)任保險，簡介稱“承保因房東責(zé)任導(dǎo)致租客人身傷亡、財產(chǎn)損失”。不過，中國裁判文書網(wǎng)顯示，某四川戶籍的消費(fèi)者曾投保該產(chǎn)品，在廣東中山出租屋遭遇煤氣泄漏后，向人保財險協(xié)商賠償，無果后發(fā)起訴訟。

無獨(dú)有偶，中華聯(lián)合財險也擁有多款涵蓋車險、健康險、意外險的產(chǎn)品系列，但實(shí)際銷售與售后過程中，與消費(fèi)者發(fā)生諸多糾紛。

比如中華聯(lián)合財險推出過一款船舶保險，投保人通常是船舶企業(yè)居多。根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)，一家重慶船務(wù)公司就與中華聯(lián)合財險發(fā)生過通海水域的保險合同糾紛，法院經(jīng)過審理，判定中華聯(lián)合財險支付沉船打撈和船舶修復(fù)費(fèi)用。

《投資者網(wǎng)》就此撥打了中華聯(lián)合財險的服務(wù)專線，對方表示目前船舶保險仍在售，需提供船務(wù)公司的貨船數(shù)量、航線、意向投保額等信息。

銀保合作套路深

買了保險得不到理賠，消費(fèi)者會訴諸法庭。同樣，不知情的情況下被自動投保，也會被消費(fèi)者反感并投訴。

這類情況，已經(jīng)成了黑貓投訴保險板塊的一個常見現(xiàn)象。有不少消費(fèi)者在平臺上反映，自己在向銀行、P2P貸款時，會被自動投保。

以安盛天平財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“安盛天平”)為例，有消費(fèi)者反映自己所持信用卡每月會對其自動扣錢，但查閱費(fèi)用明細(xì)后，發(fā)現(xiàn)扣款人下方有安盛天平的服務(wù)熱線，懷疑與其有關(guān)。之后消費(fèi)者與安盛天平聯(lián)系，但對方反饋無此業(yè)務(wù)，無奈之下只能曝光。

還有消費(fèi)者是知道自己從銀行貸款時，貸款含有大地財險的保費(fèi)，但沒有被告知具體金額，事后才發(fā)現(xiàn)還款金額較大，認(rèn)為大地財險是變相征收高利息，因此發(fā)起投訴。

前述北京的保險公司人士表示，此類投訴都可能由銀保合作產(chǎn)生，銀保合作單筆規(guī)模小，險企自身也不太重視，因此被投訴后可能會石沉大海。

除了銀保合作，前些年保險公司也經(jīng)常與消金等平臺開展合作，但也投訴不斷。

有消費(fèi)者在黑貓投訴上反映，在未經(jīng)同意情況下，自己通過消費(fèi)金融公司被動投保了永安財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“永安財險”)的產(chǎn)品，對此希望永安財險退款。同樣的情況，也有消費(fèi)者反映購買厚本金融的厚保寶時，底層資產(chǎn)是中華聯(lián)合財險的保單，之后厚保寶出現(xiàn)逾期，消費(fèi)者希望中華聯(lián)合財險進(jìn)行理賠。

無論是與銀行還是消金等平臺合作，保險公司的本意都是挖掘客戶資源，進(jìn)而擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模。這個過程中，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到損傷后，很多時候卻得不到反饋或者協(xié)商無果。在此情況下，部分消費(fèi)者會選擇上訴法院。

不過，即使法院判決消費(fèi)者勝訴，還會有一些保險公司拒絕履行義務(wù)，并留下被法院強(qiáng)制執(zhí)行的記錄。

企查查顯示，永安財險在2021年2月因未按時履行法律義務(wù)被西藏地方法院強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行標(biāo)的金額7.85萬元。安盛天平也有一起被法院強(qiáng)制執(zhí)行的案件，時間發(fā)生于2020年9月，執(zhí)行標(biāo)的金額11.12萬元。

保險業(yè)“套路”之多，讓無數(shù)消費(fèi)者深陷其中，長此以往，更將從根本上傷害消費(fèi)者對這一行業(yè)的信心。因此除了寄望于主管部門加強(qiáng)監(jiān)管，同時也希望各家保險公司能站在消費(fèi)者的立場，設(shè)計好產(chǎn)品并完善售后服務(wù)，如此才是保險業(yè)長久發(fā)展之道。